Si vous vous préparez à acheter une nouvelle résidence, peut-être avez-vous entendu parler des récentes normes canadiennes en matière de financement hypothécaire? En effet, depuis le mois d’octobre 2016, le gouvernement a procédé au resserrement de certaines règles et cela a créé quelques doutes chez les futurs acheteurs. D’ailleurs, certains d’entre eux hésitent ou croient qu’il n’est maintenant plus possible d’acheter un condo ou une maison sans 20 % de mise de fonds.
Rassurez-vous tout de suite : ce n’est pas l’accès au crédit qui a changé, mais bien la méthode de qualification au crédit. Alors oui, on peut encore acheter sans avoir de mise de fonds de 20 %. Et heureusement! Mais afin de clarifier le tout et vous aider à prévoir l’achat de votre maison de rêve ou de votre condo, l’équipe Guinan-Lavoie de Multi-Prêts vous explique ces changements.
Le changement de la qualification aux prêts hypothécaires
Comme vous le savez peut-être déjà, lorsqu’une mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur totale de la propriété, le prêt hypothécaire doit obligatoirement être assuré. Cette mesure existait avant octobre 2016 et ce n’est pas à ce sujet que des changements ont été apportés. Toutefois, les nouvelles mesures touchent tous les nouveaux prêts hypothécaires assurés, soit ces prêts où la mise de fonds est de moins de 20 %.En fait, la différence se situe sur le plan de la qualification auprès de la banque. C’est donc au moment où l’institution financière mesure votre capacité d’endettement, c’est-à-dire pendant le calcul. Au lieu d’appliquer le taux d’intérêt réel qui vous sera chargé, les institutions financières ont aujourd’hui l’obligation d’effectuer le calcul en fonction du taux de référence de la Banque du Canada. En ce moment, celui-ci tourne autour de 5 %, comparativement au taux promotionnel offert par les banques qui est à moins de 3 %.
Essayons de clarifier le tout avec un exemple. Vous prévoyez acheter votre condo ou votre maison en empruntant 260 000 $ sans une mise de fonds de 20 %. Votre paiement d’hypothèque réel sera calculé sur le taux d’intérêt que vous offre la banque, soit sur 2,69 % d’un prêt de 260 000 $ réparti sur 25 ans. Cela équivaut à un montant de 1 189,46 $ par mois. Mais pour vous qualifier, la banque doit maintenant procéder au calcul non pas avec ce taux de 2,69 %, mais bien avec le taux de référence de la Banque du Canada en vigueur, soit 4,64 %. Le paiement mensuel serait alors de 1 459,33 $.
Un prêt hypothécaire en toute sécurité
Mais pourquoi calculer en fonction d’un taux hypothécaire qui ne sera pas le vôtre? Simplement pour vérifier votre capacité de paiement en cas d’une hausse des taux d’intérêt. Ainsi, l’institution financière est dans l’obligation d’effectuer une « simulation de crise » pour ensuite décider du montant qu’elle peut vous prêter. En réalité, cette nouvelle mesure a pour fonction de prévenir les conséquences possibles d’un taux d’intérêt qui monterait. Elle vous protège contre un endettement trop élevé pour votre capacité de payer.
Il est donc tout à fait possible d’acheter une propriété même si vous n’investissez pas une mise de fonds de 20 % de sa valeur. Comme avant, vous pouvez encore passer à l’action avec une mise de fonds de 5 %. Mais en fonction de votre ratio d’endettement, le montant prêté par l’institution financière pourrait être un peu moindre, tout simplement.
Les avantages d’une mise de fonds de 20 %
À la lueur de ces explications, il est clair qu’une mise de fonds de 20 % et plus présente quelques avantages. En effet, votre capacité d’endettement sera alors calculée en fonction de votre taux d’intérêt réel et vous pourrez sans doute obtenir plus facilement le montant d’emprunt désiré.Par ailleurs, avec une mise de fonds de plus de 20 %, vous aurez droit à un remboursement sur une période plus longue. Au lieu des 25 années maximales, vous pourrez étaler le remboursement de votre hypothèque sur une période de 30 ans. Cela signifie que vos paiements mensuels seront moins élevés.
Toutefois, cela veut aussi dire que les intérêts payés au total seront plus élevés, puisque vous prendrez plus de temps pour rembourser votre hypothèque.
À l’opposé, vous pouvez avoir une mise de fonds de 20 % et décider de répartir vos paiements sur une période « standard », soit 20 ou 25 ans. Le montant de votre hypothèque est ainsi réduit et cela se traduit également par des paiements mensuels plus élevés. Encore une fois, cette stratégie pourrait vous permettre de rembourser un peu plus à tous les mois et rembourser plus tôt votre prêt.
Choisir un prêt hypothécaire avec une mise de fonds de 5 % ou de 20 % ?
Même si une mise de fonds de 20 % peut sembler plus avantageuse, rappelez-vous que tout dépend de votre contexte. En effet, accumuler 20 % peut vous prendre du temps et le marché peut évoluer pendant cette période. Ces facteurs doivent être pris en considération pour prendre la meilleure décision.
Ainsi, si vous souhaitez acheter dans un marché où le prix des maisons augmente de façon importante à chaque année, il peut se révéler très avantageux d’acheter maintenant. Même si votre mise de fonds est moindre, vous économiserez ainsi sur le prix d’achat de la propriété.
Dans le même ordre d’idées, il peut être à votre avantage de profiter des bas taux d’intérêt qui sont offerts en ce moment. Ainsi, vous donnerez une mise de fonds de 5 % au lieu d’attendre d’avoir 20 % en poche, mais le taux d’intérêt de votre hypothèque sera moins élevé.
Des solutions personnalisées
Vous comprenez donc que le contexte a toute son importance quand on veut obtenir un prêt hypothécaire. Pour vous aider à trouver la meilleure stratégie pour vous, en fonction de vos avoirs et du marché actuel, n’hésitez pas à demander l’aide d’un conseiller hypothécaire https://www.tauxhypotheque.ca/contact de l’équipe Guinan-Lavoie de Multi-Prêts. Depuis près de 15 ans, nous travaillons de concert avec nos clients pour trouver la solution qui leur permettra d’acheter leur résidence rapidement et en toute sécurité. Nous saurons vous aider à faire le meilleur choix!